关于我国商业银行金融科技化转型的原因分析与策略探讨

摘   要：商业银行金融科技化转型是商业银行发展的重要趋势，对于商业银行发展水平的提升是较为有利的。不过当前我国很多商业银行在实施科技化转型的过程中还面临着诸多问题，金融科技化转型并不是十分顺畅，本文对这些问题进行了总结，并结合实际情况提出一系列解决策略。

关键词：商业银行;转型;金融科技化;解决策略

随着互联网新技术的快速发展，我国逐渐进入到了知识经济时代，科技成为带动行业发展的重要要素，在这种背景下商业银行传统的发展模式已经难以与时代趋势相符合，金融脱媒现象也更为凸显，因此迫切需要进行金融科技化转型。通过金融科技化转型，可以帮助商业银行打破传统的发展模式，积极跟随时代的发展趋势进行发展模式的创新，并做好产品创新和拓展，这不管是对于商业银行自身来说，还是对于金融行业整体来说都是十分有利的。也正是基于这种背景，探索金融科技化转型的路径与方向成为了很多商业银行关注的重要话题，做好这方面的研究意义重大。

一、我国商业银行金融科技化转型的原因

（一）金融科技的含义

金融科技是两个词汇的组合，即“金融”+“科技”，其指的是通过对各种科技手段进行运用，对金融行业传统的服务模式、发展模式等进行改革和优化，促进金融行业高效率、高质量发展，并降低运营成本的活动。具体来看，金融科技指的是在大数据、区块链、人工智能、云计算等技术的带动下，对金融市场以及金融业务供给带来明显影响的新技术应用、新兴业务模式等。金融科技涉及到的技术存在明显的混业、跨界、更新速度快等特点，其是各种新技术与金融行业的融合与叠加，涵盖了四个方面的内容，即区块链金融、人工智能金融、大数据金融、量化金融。

（二）商业银行金融科技化转型的原因

商业银行金融科技化转型对于其自身的长远发展来说是较为有意义的，能够促进其创新发展，更适应时代趋势，增强发展成效，与此同时也是商业银行发展的大趋势，具有较强的必要性。

1、是应对金融脱媒冲击的重要途径

当前在时代快速发展的过程中，信息产业以及科技发展深化变革，逐渐开始降低金融行业信息不对称的现象，这也导致金融脱媒的现象更为凸显，在这种背景下商业银行发展受到了较大的冲击，传统的业务类型、发展模式等都表现出较大的滞后性。如果商业银行不能及时进行创新发展，有效在发展过程中融入金融科技，那么就难以跟上时代的趋势和步伐，很容易被时代所淘汰。

2、是促进商业银行创新发展的重要需要

时代是在不断进步的，科技也在创新发展，任何行业如果不能做到创新发展，长时间满足于传统的发展模式，那么势必会被时代所抛弃。商业银行也是如此，如果不能结合时代的发展趋势积极进行创新，那么就会滞后于国家发展，跟不上时代步伐，最终面临破产。尤其是在当前，随着互联网的快速发展，一系列以互联网为载体的金融机构不断兴起，与商业银行传统发展模式相比，这些新兴机构发展更为契合实际，更能够为人们提供便利，所以商业银行必须要认清形势，积极主动对互联网进行运用，从产品、服务模式等各个方面进行创新，这样才能够得到长久发展。

3、是拓宽服务边界的重要需求

金融科技的运用，可以帮助商业银行突破原有的服务模式，打破空间和时间的限制，在更大的区域和范围内开辟途径，促进客户覆盖面的增强，为客户提供更具有针对性的、更全面的金融服务。同时，商业银行还可以借助于云计算、大数据等技术对潜在客户进行挖掘，对客户信息进行筛选和分类，使其得到进一步发展。还可以借助于物联网技术对企业资金流动、经营活动等进行监管，有效對风险进行控制，促进自身与企业合作水平的提升，谋求更多的客户。

4、是降低发展成本的重要途径

商业银行有效进行金融科技化转型，还能够帮助自身降低发展成本和运营成本。在当前的信息化时代下，越来越多的人们倾向于借助网络来开展金融业务，网络已经成为人们的重要依赖主体，商业银行也应当积极进行互联网的开拓，将互联网融入到自身的发展过程中，比如开发手机银行、网上银行以及其它的APP等，对自身的线上产品进行丰富，为客户提供更及时便捷的服务。这样不仅能够降低网点建设费用，而且借助于云计算、大数据、人工智能等技术还能够为商业银行有效开展金融决策提供依据，减少基层调研、人工决算等方面的成本，从而能够促进商业银行对成本进行科学控制，有更多的资金用于风险控制和金融服务中，实现深化发展。

二、我国商业银行金融科技化转型所面临的问题

近年来，虽然我国商业银行金融科技化转型势头较大，很多商业银行开始对传统的业务模式进行创新，积极在发展中融入了新技术，但是整体来看，金融科技化转型依然面临很多问题，这些问题阻碍了商业银行的科技化进程。其中最为关键性的问题有如下几个：首先，金融科技化转型的思想观念还不是十分坚定。商业银行金融科技化转型的前提就是思想观念的转变，要认识到金融科技化转型的重要意义和价值，这样才能够积极开展这方面的工作。但是当前我国很多商业银行仅仅是对金融科技化转型有一定的认识，从实际发展中入手开展了这方面的转型工作，整体转型的步伐还较为微弱，对科技手段的运用还处于摸索阶段，没有坚定科技化转型的决心和信心，甚至一些员工不知道何为科技化转型，不能为商业银行更好地转型提供强有力的支撑。其次，金融科技化转型力度有待提升。金融科技化转型力度关系到商业银行业务的开拓水平、创新发展水平等，当前我国很多商业银行在运用互联网新技术的时候往往是局限于手机银行、网上银行等方面，难以对互联网技术进行深入开发和运用，现有的服务无法满足客户个性需求，也不能使客户感受到银行的创新性，整体转型力度较低，亟待进行突破性发展。商业银行应当积极对各种互联网技术进行运用，在客户服务、产业创新、发展模式等各个方面都进行创新，紧跟时代趋势，为客户提供更为超前的服务，如此才能够博得客户的心。最后，缺乏完善的风控体系。虽然金融科技化转型会促进商业银行业务拓展，提升发展水平，但是也导致商业银行面临的风险更大，原有的风控体系已经无法符合现实需求，所以商业银行必须要对风控体系进行健全，积极在风控管理中引入科技手段。从现实情况来看，很显然当前我国很多商业银行都缺乏科学的风控体系，智能化风控的运用不够彻底，难以实施对风险进行监控和管理。

三、我国商业银行金融科技化转型的策略

（一）增强思想观念的支撑性作用

为了促进商业银行金融科技化转型取得更好的效果，必须要从思想观念上进行革新，这就要求商业银行要做好员工教育，积极为各级领导、员工等宣传金融科技的内涵，分析其对于自身创新发展的重要价值和意义。比如，可以积极为员工开展这方面的培训，循序渐进为员工灌输金融科技有关的知识。还要在简单的业务层面落实金融科技，鼓励员工创新，将互联网金融与自身的业务联系起来，实现业务流程的简化、效率的提升等。同时，当前在金融科技快速发展的大趋势下，很多客户已经可以自主办理有关业务了，能够完成部分银行员工的工作，可以说其已经成为银行的半个“员工”了，这对于商业银行的长远发展是有利的。为了保持这一局面，为自身发展谋求更大的利益，商业银行要加强客户培训，帮助客户对金融科技进行深入运用，将客户打造成为自身的“编外员工”，这样不仅对于客户来说办理业务更为便捷，而且对于银行而言也是极为有利的。

（二）提升金融科技化转型的力度

金融科技转型是一项复杂的工作，且金融科技手段多之又多，商业银行应当提升自身对金融科技钻研的力度，使金融科技在自身运行中发挥更大的作用。第一，要对各种新技术手段进行运用，促进业务创新力的增强。比如可以运用移动支付技术进行智能交易平台的构建，对自身的交易方式进行优化与创新，为客户移动支付以及业务办理效率的提升奠定良好的基础。还可以借助于虹膜识别、人脸识别等技术对交易过程进行跟踪和监管，提升交易的有效性，做好安全把关。再比如，借助于大数据技术进行处理中心的构建，通过该项技术更好地对客户信息进行筛选与分析，对客户的需求、偏好以及资金风险等进行量化分析，结合这些信息为客户提供更具有针对性的服务，增强客户的体验。另外，还可以运用人工智能技术对实体网点进行升级，并通过该技术与大数据技术的融合进行智能投顾的打造，逐步推动自身向智能化银行方向发展。第二，进行金融子公司的设立，并有效开展跨界合作。为了进一步提升金融科技化转型的力度，商业银行应当进行金融子公司的设立，将金融科技发展作为自身的重要战略，这样可以对商业银行科研力量带来强有力的激发效应，实现市场化运作，带动商业银行深化发展。与此同时，在这一背景下，商业银行还要积极与互联网科技公司进行融合，构建对应的合作体系，实现共同发展。商业银行有较为深厚的客户基础，且具有网点构架等方面的优势，互联网企业则有较为便捷的平台和较大的市场，双方实现有效合作，對于两者的持续发展都是较为有利的。

（三）利用新科技构建智能风控体系

为了更好地对风险进行控制，提升商业银行的发展成效，商业银行还要借助于新科技技术构建智能风控体系，以此对金融科技时期的风险因子进行化解。第一，借助于自身的内外部数据信息和金融科技手段对用户开展风险画像，对用户的行业数据信息、经营情况、交易情况等进行详细分析，及时找出风险因素，并提前对风险进行化解，构建防控体系。第二，对现金流进行科学监控。可以将电子数据交换、数字银行等与云端现代化的技术融合起来，更好地对企业个人等的资金流动需求进行处理，对资金进行实时跟踪和监控，及时发现其中隐藏的风险，并及时做出解决。另外，商业银行还应当对内部的风险管理体系进行完善，跟随时代的发展变化对风险管控体系进行创新，积极在风险管控的各个层面融入新技术，从整体层面上提升风控效果。

四、结语

科技的快速发展，带动了市场经济的创新发展，商业银行作为市场经济中的一个重要主体，也必须要加强科技转型，这样才能够跟随时代的发展步伐，实现发展水平的提升。这就要求商业银行要从思想观念上进行创新，并对科技技能进行深化运用，利用科技技术构建智能风控系统。本文结合当前我国商业银行的现实发展情况提出一些金融科技化转型的策略，希望能够为相关人员提供一些帮助。