贷款不懂还款，你就不会理财！

贷款这事，通俗的说，就是如何优雅的借钱生钱 ？

中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的，借钱往往被理解为和高利贷打交道。

可是换个角度，我们发现真正的富人，都在娴熟的使用贷款，将自己的财富和人身加杠杆。

　　相信大家都有疑问，为什么贷款是家庭理财的重要一环，如何高效、正确的运用贷款？先说一个真实的故事：差不多十几年前，应该是06年。小融有几位客户，当时信贷非常宽松，银行员工可以低息从行里贷款，年化1%到2%的利率。几乎每个人都贷了上百万，然后买基金、买房。

　　过去十年，只要在大城市买房，尤其是贷款买房，就是最好的理财？就是通过低利率的房贷杠杆，赚到了货币超发贬值和房价上涨的双重红利。只要从长期看通货膨胀不止，穷人越存钱越穷，富人越贷款越富，就是这个道理。

　　目前，大家对于各种投资，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就是借钱而已，而没有用产品的角度去看贷款。实际上，各大银行和金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从进件要求（什么样的人能借钱）、授信审批（能不能借，能借多少）、借款期限（几个月还是几年）、借款利率（标准、上浮、折扣）、还款方式等等，都有非常细致的要求。

　　今天，我们就从“还款方式”这个小细节，跟大家分享如何贷款。

　“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”、“先息后本”四种常见的还款方式，到底有什么区别？脑子里想想想，下面我们举个例子来测算下。假设贷款利率5.55%，贷款周期12个月，贷款金额10万，我们先看下“实际利率”：

　　这时我们发现，“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”的实际利率依然是5.55%，而“先息后本”（本篇采用砍头息计算），则实际利率明显高了点。毕竟先付出了利息，实际借贷的本金少了，利率自然高了点。那前三者利率一致，实际支出的利息一样吗？

　　答案是并不是，是不是觉得开始有意思了？

　“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”，虽然利率一致，居然实际产生的利息居然不一样，“等额本金”实际利息最少，“等额本息”利息其次，“利随本金”和“先息后本”利息最多。那是不是以后借钱都应该选择利息最少的“等额本金”？

　　先想想我们为什么要借钱？真是因为穷吗？并不是。是因为你相信借钱购买的东西，未来会涨价！再土豪的主，也不会借钱去买未来肯定要跌的玩意。所以，我们再加上一个维度——“投资收益”。假设每个月还贷后，剩余的本金，投资于一个年化12%的产品（这个数字仅为了计算便捷考虑，当然一线城市房价是达到的），我们算下投资收益情况。

　　这张图才是每个借钱的人应该重视的，“利随本清”，因为本金占用时间最长，所以投资收益最高，而“先息后本”其次，看上去利息最少的“等额本金”反而是投资收益最少的。这幅图大家看了，就应该明白，小融建议大家，家庭条件允许的情况下，房贷尽量使用“等额本息”，而且不大建议提前还款，就是这个道理。